互联网金融3.0时代的到来，给互联网金融创新带来了不少挑战。今年6月份，林建明及其他16位创始人从传统金融机构离职，创办了萨摩耶金服，并在20天的时间内迅速推出了首款创新产品“省呗”。

  互联网金融3.0时代的到来，给互联网金融创新带来了不少挑战。今年6月份，林建明及其他16位创始人从传统金融机构离职，创办了萨摩耶金服，并在20天的时间内迅速推出了首款创新产品“省呗”。

  余额代偿(balance transfer)是指用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。这种业务模式在美国新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史，能够说是非常成熟。国内信用卡余额代偿服务尚处于起步阶段，传统金融机构也只有华夏银行提供余额代偿服务。而来自萨摩耶金服的省呗，则是首家将余额代偿引进国内互联网金融市场并已取得成功的产品。

  上图来自美国花旗银行“体验21个月免息信用卡余额代偿，之后根据你的信誉享受13.24%—23.24%的分期利率“

  在传统的信用卡使用模式中，当用户无法全额还款时，只能选择账单分期甚至最低还款。随之而来的却是利率高企的信用卡利息以及“看不清，摸得着”的服务费与手续费。但省呗带来的却一种在线还款的新体验，用户只需要通过省呗就能一次性还清卡账，从此享受比银行信用卡最低还款利息低30%的优惠。与华夏银行提供的线下余额代偿服务相比，省呗无需任何线下行为，纯在线操作，具备华夏银行所不能的便捷快速高效。

  邱国鹭先生曾说过：互联网金融缺乏风险定价能力。而主打余额代偿的省呗上正是通过对客户信用的价值发现，来进行风险定价，从而回归金融的本质。这也是怎么回事市面上存在着一些神似“余额代偿”，实际上仍是线上产品的重要原因。在这个意义上，省呗，是首家真正将余额代偿服务带到国内互联网金融市场的产品。那么，到底什么才是真正的余额代偿?

  真正的余额代偿产品一定要将定价放在首位，若无法帮助用户降低费用，那推出的仅仅是更高利息的贷款服务，而非利率市场化时代的余额代偿服务产品。萨摩耶金服认为：他们对风控与定价的执著，一来是为了把风险成本控制到合理水平，为用户更好的提供更好的产品体验;二来更是为维护金融市场的稳定，响应国家对利率市场化改革政策的要求。

  省呗是一款信用卡低息余额代偿工具，致力于帮助年轻用户从高昂的信用卡最低还款额利息中解救出来，帮优质的信用卡用户省钱。省呗通过精细化的运营和风险管理，对用户信用重新定价，将利率降到年化 13%左右，让优质的信用卡用户享受更多低息优惠。这也是其利用互联网方式，对利率的市场化进程的推进。省呗2.0上线一个多月以来，注册用户已近25万，其低利息和快速到账获得广大新老用户的信赖和认可。

  这种产品模式，实际是美国、台湾等非常成熟的“余额代偿”业务，并主要是通过 A 银行为客户提供低定价资金偿还 B 银行信用卡账款的方式实现。而省呗对余额代偿的创新之处在于，仅通过一个APP就能实现全部审核放款的过程，方便快捷。良好的使用者真实的体验，加上专业的风控，才能让一款金融理财产品在互联网金融3.0时代胜出。据了解，“省呗”初创团队来自于招商银行信用卡中心，两位核心创始人分别担任过招行信用卡系统总架构师及招联消费金融公司高管，在风控能力上基本具备了银行级水平，相比其他互联网玩家，他们更懂金融。